GFC TV Ep 006: 3 Довгострокові альтернативи догляду, які ви можете не знати

Мария (ім'я змінилася) мама вже протягом п'яти років перебувала в лікувально-профілактичному закладі.

Коли Мері прийшла до мене, вона переказала свій інвестиційний рахунок з чоловіком та її мамою (вона мала довіреність) до мого твердого управління Alliance Wealth Management.

Ми запитали Мері, які цілі були для її матері гроші, і вона сказала нам, що її мама хотіла залишити гроші Марії та онукам.

На жаль, оскільки мама Мари мала хворобу Альцгеймера, цей значний рахунок використовувався для фінансування установ на довгострокову опеку. І, на жаль, витрати на установу довгострокової опіки просто піднялися і вгору.

І що колись великий рахунок зараз повністю вичерпаний. Якщо було зроблено певне планування довгострокового догляду, все ще було б значним рахунком, навіть після того, як мама отримала на цій установі маму.

Це лише одна історія, яка показує важливість планування довгострокової медичної допомоги. Це не займе багато часу, щоб розглянути варіанти. Ви просто повинні переконатися, що ви це робите.

Страхування довгострокового догляду було важливим для ряду сімей. Але іноді найкраще розглянути альтернативи. У деяких випадках альтернативи можуть бути кращими для сімей, ніж фактичне страхування на випадок довгострокового догляду.

Отже, якщо ви є такою [дивовижною] людиною, яка хоче знати всі ваші варіанти, щоб ви могли прийняти обгрунтоване рішення, ви прийшли в потрібне місце.

Сядьте, розслабтеся, і давайте розглянемо деякі з маловідомих альтернатив для страхування довготермінової допомоги.

Але, по-перше, ми пояснимо, на чому полягає перша довіра. Ми також розглянемо ваші шанси на необхідність та багато іншого!

Тут багато чого перебратися, тому схопите каву і давай поринути!

Просто ЩоЄ Довгострокова догляд?

Довгостроковий догляд не дорівнює медичній допомозі.

Ось деякі речі, які потребують довгострокового догляду:

• Купання
• Одягання
• Їжа
• Переїзд (до кроваті, крісла тощо)
• Робота по дому
• Управління грошима
• Покупки для бакалії
• Зв'язок з іншими

Вони називаються "допоміжними щоденними живими діями". Примітка: Це не те ж саме, що і медична допомога! Тепер деякі лікарні та плани можуть надати таку допомогу, але якщо ні, то вам знадобиться додаткове покриття.

Які шанси вам потрібні довгостроковій догляді?

Добре, 9 мільйона американців у віці старше 65 років потребували допомоги у 2012 році. Це очікується в 2020 році до 12 мільйонів.

Очікується, що 68% дорослих віком 65 років потребують певної форми тривалої допомоги! Це означає, що шанси не на вашій стороні. Ви, ймовірно, будете мати потребу в забезпеченні довготермінових видів опіки.

Хто відповідає за оплату?

Medicare може платити до 100 днів максимум або подружжя, що має кваліфікований дімздоров'я турбота

Medicaid відповідає потребам довгострокової медичної допомоги, якщо ви відповідаєте вимогам доходу та відповідності. Те, що ми бачили, - це те, що ви повинні бути щодо рівня бідності або нижче, щоб отримати кваліфікацію.

Департамент VA також має окреме планування довгострокового догляду, який вони пропонують, і ви можете отримати там деяке покриття. Але інакше. . . .

Вам доведеться платити, якщо ви не можете знайти покриття в іншому місці!

Скільки вам доведеться платити? Ми бачили чисельність до $ 136,437 на рік. Однак це залежить від держави, але навіть найкращі сценарії не виглядають так чудово.

Довготермінові варіанти лікування (і приклад дослідження)

Щоб вивчити варіанти фінансування довгострокової допомоги, було б корисно розглянути їх у контексті конкретного дослідження.

Візьміть "Джон і Шейла Джонс", наприклад. Обидва вони 55 років і живуть в Грузії, де середня вартість будинку для догляду складає $ 64 000 на рік. Вони мають 1,5 мільйона доларів на пенсію, в цілому користуються хорошим здоров'ям і шукають 4500 щомісячних виплат на довготерміновий догляд лише для Джона.

Ось їх варіанти:

Традиційна довгострокова медична допомога

Незважаючи на те, що ця стаття буде зосереджена на альтернативах страхування на випадок довгострокового догляду, важливо переконатися, що ви добре розумієте, як працює традиційний довгостроковий страховий догляд, щоб ви могли отримати гарну базу для альтернатив.

Коли ви телефонуєте, коли запитуєте, скільки коштує довгостроковий догляд, ви, як правило, отримуватимете ціну у вигляді щоденної вартості. У цьому випадку, скажімо, максимальна щоденна вигода складає 150 доларів США.

Важливо також дізнатись про максимальний обсяг допомоги: 219 000 доларів США. Максимальний період охоплення - чотири роки.

Тепер ось річ - дві останні цифри мають суттєві обмеження в тому, що якщо Івану потрібно покривати більше чотирьох років, він не буде. Окрім того, якщо він відповідає максимальному показнику пулу вигоди, він не отримає більше охоплення.

Отже, скажемо, що він піклується про чотири роки, але не задовольняє його максимальну суму. На жаль, він не отримає більше охоплення. Це один або інший.

Крім того, для цього традиційного страхування на довготермінове страхування немає жодної допомоги.

Премія за це покриття? 387,45 дол. На місяць.

Отже, перевага цієї політики полягає в тому, що він покриває або може доповнювати витрати на довгострокову турботу з метою захисту активів. Недоліком є ​​те, що вони повинні використовувати це, або вони втратять його **. Крім того, їх премія може збільшитися (це відбувається, а іноді і суттєво).

Уейд Пфау, співробітник Forbes, розповів, чому так важливо, щоб люди обманювали різних постачальників. Деякі провайдери насправді створить недорогу політику, щоб заманити клієнтів у план, а потім збільшити премії пізніше. Не падайте на цю пастку.

** Зверніть увагу, що всі політики щодо довгострокового догляду структуровані по-різному. Переконайтеся, що ви зрозуміли загальне максимальне покриття, яке ви отримаєте на життя контакту.

1. Стратегія оптимізатора Legacy

Legacy Optimizer - це просто страхування життя з довгостроковим доглядом.

Ви, напевно, вже знаєте, що таке страхування життя, але що таке райдер? Вершник - це варіант, який ви можете додати до політики. Це як функція (як GPS), яку ви можете додати на свій автомобіль. Простий, чи не так?

Річ у цьому варіанті полягає в тому, що вона фактично має вигоду від смерті (від страхування життя), що становить 225 000 доларів. Максимальна щоденна вигода - 150 доларів США. І максимальний виграшний фонд - 225 000 доларів.

Максимальний період охоплення - 50 місяців, що наближається до чотирьох років у прикладі традиційного страхування на випадок тривалого лікування.

Премія за цю політику становить 3926 доларів США щорічно (або близько 327,17 долара на місяць - менше традиційного страхування на випадок довгострокового догляду.

Майте на увазі, що це універсальна цілісна політика життя, яка дозволяє прискорити виплати за смерть для довготривалого догляду. Також пам'ятайте, що Стратегія "Оптимізатор Legacy" забезпечує вигоду від смерті, тоді як традиційне страхування довготермінових видів догляду не є.

Нарешті, це структуровано в щомісячній або річній версії премії, щоб розтягнути витрати у часі.

2. План доходів з довгостроковим бонусом догляду

Дочекайтеся, ви, напевно, думаєте, що я ненавиджу ануїтети. Насправді, я не ненавиджу роялті. Я ненавиджумінливі ануїтети, але деякі типи ануїтетів дійсно можуть бути правильними для вас.

Ануїтети - це не зло. Ну, не всі вони.

Деякі радники, які продають ануїтети, - це "зло".

Знову ж таки, є ситуації, коли ануїтети мають сенс. Там повинен бути детальний фінансовий план, щоб переконатись, що ануїтет має сенс.

Пам'ятайте: ануїтети повинні мати мету. Якщо ваш радник намагається продати вам ануїтет, не пояснюючи, чому це має сенс, запустіть інший шлях.

Тип ануїтету, про який ми говоримо, для нашого прикладу тут - це фіксована індексація ануїтету з єдиною премією.

Джон і Шейла Джонс, чи повинні вони скористатися цією альтернативою, будуть вкладати одноразову суму грошей у віці 55 років, а потім отримувати щомісячну допомогу на доходи протягом 10 років у віці 65 років з 2 300 доларів на місяць.

Тепер, якщо вони повинні були піти на довгостроковий догляд, існує довготерміновий дохід, який допоможе їм виплатити 4600 доларів на місяць, коли вони знаходяться на довгостроковій основі. Бонус!

Максимальний період охоплення 60 місяців для цієї альтернативи. Це більше охоплення, ніж інші, на сьогоднішній день.

Премія? 350 000 доларів за окрему премію (це загальна сума, про яку ми говорили).

Ось деякі з ключових моментів, які ви повинні знати про цю альтернативу:

• Це доступно лише для одного одержувача платежу незалежно від використовуваного терміну- Це означає, наприклад, що якщо Джон переходить до довготермінового догляду на два роки, виходить із довготривалого догляду, а потім знову вступає в дію - перевага для подвоєння більше не буде доступною. Крім того, це може використовуватися лише для однієї людини.
• Існує дворічний період очікування після того, як дохід почав використовувати подвійний- Для Джона і Шейли це означає, що подвоювач не може бути використаний до досягнення 67 років.

3. Гібридна стратегія

Це також називається політикою на основі активів.

Уед Пфау (співрозмовник Forbes, згаданий вище) пояснив, що гібридні поліси страхування довготермінових видів догляду є наслідком спроб боротися з проблемами, пов'язаними із традиційним страхуванням на випадок тривалого догляду. Отже, якщо ви втомилися від традиційного страхування на випадок тривалого догляду і шукаєте альтернативу, це може бути щось для розгляду, зокрема.

Ця людина отримує смертну винагороду в розмірі 150 000 доларів, максимальну щоденну вигоду - 150 доларів США, а максимальний розмір - 150 000 доларів.

Максимальний період охоплення 33 місяці - нижче, ніж деякі інші наші варіанти.

Гібридна стратегія має одноразову премію в розмірі 72330 дол. США.

Пам'ятайте, що цей варіант має користь від смерті, і вони також можуть прискорити цю користь від смерті.

Деякі політики мають повернути преміальний варіант, таким чином, Джон і Шейла можуть вийти з варіанту та повернути їхні премії (витрати їх інтерес, якщо вони це зробить).

Ця політика також дає Джону та Шейлі більші варіанти, ніж традиційні політики довготермінового догляду за допомогою вигоди за смерть.

Нарешті, це одна політика премії, яка дозволяє їм використовувати гроші, які вони відклали, що вони не збираються використовувати для виходу на пенсію, щоб застрахуватися від витрат на довгострокову опіку.

Ось деякі з функцій, які ми шукаємо в цих гібридних політиках:

• Повернення опції преміум-класу - Ми любимо не отримувати замкнуті в інвестиції!
• Спільна допомога- Шелія в нашому прикладі також матиме покриття.
• Тривалість вершника варіант - Додаткова вартість, яка дає можливість отримувати гроші на довгострокове догляду за життям (це ніколи не закінчиться).

Давайте розглянемо альтернативи!

Оптимізатор Legacy (страхування з довгостроковим доглядом) може бути дуже дорогим і платежі повинні тривати.

План доходів з довгостроковим бонусом догляду (з фіксованою індексацією ануїтету з виплатою довгострокової допомоги) повинна мати потребу в доході, і буде передбачено строки дії контракту та звільнення від відповідальності.

Гібридна стратегія (довгострокова допомога на основі активів)має єдину премію, а решту вигоди передається спадкоємцям.

Особисто я віддаю перевагу плану довготермінового догляду на основі активів. Завдяки сумісності, яка може покривати як чоловіка, так і дружину, 100% -е повернення преміум-функції, а також варіант життєдіяльності вершника (хоча і за додаткову плату), цей "гібридний" підхід може бути дуже привабливим.

Який варіант слід вибрати?

Забудьмо про Джона і Шейли на мить. Який варіант повиненвивибрати?

Енн Тергесен, автор "The Wall Street Journal", пояснила, що коли ви вирішуєте традиційну політику та гібридну політику, існують різні фактори, які допоможуть вам визначити, що саме для вас. Ваша толерантність до інвестиційного ризику має значення (насправді це дуже важливо). Ваша чиста вартість має значення (погоджується, якщо ви багаті, вам може знадобитися план, перш за все). І ви хочете визначити, чи хочете ви кілька форм політики, а не лише одного.

Найгіршим варіантом є нічого не робити або скасувати політику, коли у вас немає плану резервного копіювання.

Ось історія про тісний дзвінок.

Один з моїх клієнтів розповів мені про свого батька, вдовиця, який придбав скромний пакет страхових послуг з довготерміновим доглядом за два роки на суму 75 доларів на день. У той час тато було в ідеальному стані здоров'я. Він не був курцем, не був ожирінням і був фізично активним. Медична історія?Чудово!

Я повинен сказати, це дивно, що батько придбав цю політику. Багато хто цього не робить.

Проте, у віці 81 року, батько хотів скасувати політику, оскільки вважав, що премії були занадто високими. На щастя, його діти вказували на те, що їхні члени сім'ї живуть давно і що, хоч і був хорошим здоров'ям, він може не завжди мати і потребуватиме переваги.

Батько, на щастя, погодився покластися на політику. Через три роки деменція вимагала, щоб батько входив до програми допомоги на проживання протягом шести місяців, а потім - медсестринську установу.

Знову ж таки, на щастя, ця політика покрила більшість, але не всю його турботу. Діти заявили, що їхній єдиний жаль не спонукав їхнього батька отримати політику, яка триватиме довше, ніж два роки, і матиме більшу добові на одну особу.

Таким чином, ви бачите цінність у наявності свого роду плану. Який варіант слід вибрати? Ну, це залежить від вашої конкретної ситуації.

Моя рекомендація полягає в тому, щоб зупинитися на фінансовому плануванні, який може всебічно поглянути на вашу ситуацію. Пам'ятайте: одна частина вашого фінансового життя не є ізольованою від іншої частини вашого фінансового життя. Ваше фінансове життя - ціла одиниця. Змініть одне, і ви можете змінити інше.

Багато разів, який довготерміновий колір головоломки, який ви вирішили вписати у вашу фінансову картину, залежить від вашої існуючої ситуації. Але це не зупиняється. Те, що ви плануєте робити в майбутньому, також має значення.

Я пам'ятаю клієнтів, які не розповідали про це чи що вони збиралися купувати на пенсії, і це змінило їхнє фінансове життя назавжди. Якби я знав, я б рекомендував інший варіант. Ось чому так важливо передбачати майбутні витрати та забезпечити, щоб ваш фінансовий професіонал знав ваші наміри.

І, нарешті, переконайтесь, що ви розумієте, чітко викладені стратегії довгострокового догляду, перш ніж придбати політику. Там є фінансові "радники", які скористаються вами, якщо ви дозволите їм. Найпростіший спосіб уникнути цієї ломки - просто попросити їх точно пояснити, чому вони рекомендують для вас певну політику. Потім запустіть пораду іншим фінансовим професіоналом. Отримайте кілька думок. Подивіться, що має найбільший сенс. Подумай про це!

Якщо ваш фінансовий консультант не встиг пояснити політику, яку вони рекомендують, і щоб показати вам альтернативи, ви можете сидіти перед продавцем, а не фінансовим плановим.

Хоча існує декілька альтернатив традиційному страхуванню довгострокового догляду, для кожної альтернативи існує безліч політик. Тут дуже багато місця для покриття. Вам буде потрібен фінансовий плановий пацієнт, який покаже вам ваші варіанти.

Візьміть свій час, подумайте про це і прийміть рішення. Це важливо.