"Ви хочете зробити що?”
Як фінансовий плановик, я бачу, що клієнти роблять деякі досить погані помилки. Сумним фактом життя є те, що фінансові помилки можуть бути зроблені в серцебитті.
Іноді вони можуть бути невірними помилками. Іншими словами, вони цілеспрямовано виконуються, не усвідомлюючи тяжкості можливих наслідків.
Скажімо, наприклад, у вас є мільйон доларів як пенсіонер.
Напевно, мільйон доларів звучить як багато грошей, але якщо ви намагаєтесь зробити це останнім часом упродовж усіх років виходу на пенсію, це насправді недостатньо, і тому зробити найрозумніший вибір про те, як витрачати ці гроші, потрібно багато ретельного планування та уваги.
Мій обов'язок - переконатись, що мої клієнти не приймають жодних рішень з їхніми грошима. Отримано, це їхні гроші, і вони ті, хто працював усе своє життя, щоб накопичити це цільне гніздечне яйце. Тим не менш, на добрій совісті, коли я бачу клієнта, який збирається зробити щось дурне, я повинен заперечувати.
На жаль, мої заперечення не завжди працюють. Іноді, незважаючи на всі мої зусилля, я просто не можу пройти до них, і вони йдуть і роблять те, що змушує мене стискати зуби, очікуючи на жахливі наслідки.
1. Пенсійний вантажний автомобіль
Візьміть, наприклад, таку історію одного з моїх клієнтів та його нової вантажної машини Ford F-450 Lariat вартістю понад 60 000 доларів. Примітка. Ми змінюємо марку та модель вантажівок для захисту клієнта.
Мій клієнт був відставлений раніше, ніж більшість його колег у віці 60 років, але це було кілька років, перш ніж він міг почати користуватись перевагами соціального забезпечення, тому ми хочемо переконатися, що він керує своїм портфелем у мільйон доларів, наскільки ми могли б.
Ми охарактеризували пенсійний бюджет, тому ми мали досить гарне уявлення про те, що він міг би витратити. Що я не планував, він повідомив мені, що він збирається купити вантажівку - але не просто будь-яку вантажівку. Він хотів придбати новий, Ford F-450 Lariat - вантажний автомобіль у розмірі 65 000 доларів.
Я недовго сів там і поцікавився, чи це жорстока жарт. Він дійсно не збирається купувати вантажівку, особливо з його пенсійного рахунку, чи не так? Неправильно! Він хотів купити його, хоча я пояснив йому, що для того, щоб купити таку дорогу вантажівку, йому доведеться вирубати приблизно 86 000 доларів, щоб покрити податки, щоб заплатити за це. Я навіть запитав клієнта про це питання: "Ви дійсно хочете заплатити 86 000 дол. За вантажівку, яка буде знецінюватися другим, що ви їдете з лота?" На це його відповідь була "Так". Вставте лицьову долоню.
До цього дня це становить одну з найгірших помилок, які мої клієнти коли-небудь робили.
Знаючи, що інші фінансові консультанти поділяють подібний біль (бачачи, як їхні клієнти роблять жахливі помилки), я попросив деяких з них поділитися своїми найбільшими помилками клієнтських грошей. Давайте подивимося на деякі з їх історій.Примітка. Деякі особисті дані можуть бути змінені для захисту своїх клієнтів.
2. Серія помилок перед виходом на пенсію
Брерін Ленд, фінансовий плановик і автор BlackBeltofFinance.com, поділяє глибокий огляд помилок, які виникають під час фази накопичення:
Як фінансовий плановик, одне з найгірших почуттів має сидіти поруч із клієнтом і сказати їм, що вони просто не мають шансів піти в найближчий час. Я думаю, що завжди існуватимуть одноразові випадки поганого судження, коли мова йде про домашню пенсію, незалежно від того, чи піде на таку пенсію на обідній сеанс або приймає соціальне забезпечення занадто рано. Але найгірші помилки, які я бачу, це насправді серія помилок, здійснених на етапі накопичення, що призводить до простого нестачі грошей на пенсію.
Придбання будинку, коли вони повинні були орендувати. Купуючи це автомобіль або човен. Будівництво цього внутрішнього дворику ніхто не використовує. Оплачуючи освіту своїх дітей. Найгірші грошові помилки, які я бачу, є також найпоширенішими; люди витрачають свої пенсійні долари, щоб платити за те, чого вони дійсно не можуть собі дозволити.
Я люблю бреранівську точку тут. Іноді найгірші фінансові помилки - це ті, які повільно знімають ваш багатство. Крім того, пам'ятайте, що чим менше грошей у вас, тим менше грошей ви можете зробити з цими грошима.
Комбінований інтерес - це потужний інструмент, який допоможе вам заощадити на пенсії. Чим більша кількість грошей, що піде на розбіжності під час фази накопичення, тим менше грошей вам доведеться збільшувати.
3. Пенсійний вантажівка, кемпер та трейлер!
Крістофер Хаммонд, фінансовий консультант та автор книги "RetirementPlanningMadeEasy.com", поділяє подібну ще більш жахливу історію, ніж я зробив щодо деяких варіантів двох його клієнтів:
Я колись мав пару, що прийшла до мене. Вони мали відносно незначну економію на виході на пенсію. Чоловік щойно пішов у відставку, і дружина не працювала. Він вийшов на пенсію до кінця року, тому він уже заробляв значну суму доходу протягом календарного року, що йому доведеться платити податки. Вони не витрачали часу на вирубування близько $ 80 000 з його 401 (K) купити Honking великий пікап з новим Camper, щоб затягнути за ним.
Рік ще не закінчився, і вони були готові залучити більше коштів, щоб купити інший причіп, я думаю, для транспортування коней.
Це не тільки було божевільним, оскільки їх загальна економія була досить мізерною, як це було, але це також було божевільним з податкової точки зору.Це велике одноразове вилучення коштів (на додачу до заробітку, яке він вже зробив протягом календарного року) поставив їх у більш високу податкову категорію.
На щастя, я мав змогу розмовляти з ними, щоб вони більше не вийшли на причіп для коня до початку наступного року, коли дохід чоловіка пенсіонера (і, отже, податкова шкала) буде нижчим.
Ой, це досить погано. Принаймні, вони слухали деякі поради Крістофера, але все-таки: вантажівка, кемпер і причіп? Отримано, може бути, вони мали набагато більше грошей, ніж моя клієнтка, але це, безумовно, багато автомобілів для покупки на початку виходу на пенсію.
Я думаю, ми починаємо бачити повторювану тему тут. Коли люди виходять на пенсію, спокуса є купувати нові дорогі іграшки. Напевно, можливо, ці люди мали реальну потребу в вантажівці та, можливо, причепі. Але є менш дорогі способи придбання цих предметів.
Вихід тут полягає в тому, щоб переконатися, що ви враховуєте короткострокові та довгострокові витрати на великі покупки зі своїми пенсійними рахунками, перш ніж витрачати гроші. Заробляючи великі покупки після виходу на пенсію, ви можете або не можете купувати собі квиток назад у робочу силу.
4. Портфоліо виходу на пенсію "Всім"
Брайан Д. Бель, CFP®, CRPC®, CDFA ™, радник з багатства, який можна знайти на сайті BELR.com, поділяє ризиковану помилку, яку він бачив у клієнтів знову і знову:
На жаль, я неодноразово бачив дуже серйозну помилку клієнта. Кілька разів у нас з'явиться потенційний клієнт до нас, коли вони підуть на пенсію, щоб переглянути свій загальний план. Коли ми переглядаємо їхню ситуацію, ми занадто часто виявляємо, що вони мають дуже високий розподіл акцій компанії. Іноді виділення може становити більше 80% або 90% від їх вартості. Оскільки компанія вважає, що вони дуже добре знають, вони почуваються комфортно вкладати гроші в неї.
Потім ми починаємо освітній процес з ризиків портфелю та диверсифікації. Оскільки вони вже залежать від своїх роботодавців за їх заробітну плату, пільги, пенсії та потенційне пенсійне медичне страхування, ми пояснюємо, що дуже важливо також, щоб вони не мали повного інвестиційного портфеля від тієї ж компанії. Ми хотіли б, щоб розміщення було зменшено до 5% чи менше від їх вартості.
Якщо акції компанії пройшли успішно, це може бути складним і емоційним рішенням для них. Часто ми моделюємо прибутки, необхідні для досягнення своїх цілей, і показуємо, що диверсифікований портфель може допомогти їм зробити це з значно меншим ризиком. Якщо вони вирішили працювати з нами, зменшення цього ризику буде одним з наших перших пріоритетів. Якщо вони не вирішать співпрацювати з нами, ми все ще рекомендуємо їм вжити цих заходів, щоб поставити себе в кращу ситуацію.
Інвестуючи велику частину вашого портфеля в акції компанії, це ризиковано, коли наближається до виходу на пенсію, навіть ризиковано інвестувати одна компанія запас Yikes.
Необхідно мати диверсифікований портфель, який відповідає вашим обставинам. Досвідчений фінансовий консультант може допомогти.
5. Емоційний недиверсифікатор
Тоні Лідд, інвестиційний радник, який можна знайти на сайті SarkInvestments.com, поділяє руйнівну історію про людину, яка допускає, що його любов до компанії потрапляє на шлях надзвичайно диверсифікованого портфеля:
Чоловік відвідав наш інвестиційний офіс незабаром після виходу з технічної компанії. У нього було більше 4 мільйонів доларів у складі акцій компанії, а на його ім'я ніяких інших заощаджень чи пенсійних рахунків. Він працював у компанії більшу частину свого життя і любив це так, якби це була сім'я.
З першого дня наша порада йому було продати весь запас і диверсифікувати. Його турбота з цією порадою полягала в тому, що продаж всіх запасів обійшов би йому 600 тисяч доларів у вигляді податків (звичайний приріст капіталу - 15 відсотків). З великою кількістю спроб переконати чоловіка продати акції компанії, він остаточно погодився продати 1000 акцій щотижня, поки не складе лише 50 відсотків портфеля.
Через пару місяців чоловік повернувся до нашого офісу і зупинив систематичний продаж акцій компанії. Його причина для цього полягала в тому, що акції зросли на 10 відсотків, і як його радники, ми коштували йому гроші, продаючи запас протягом цих двох місяців. На жаль, протягом восьми місяців запас різко впав із високого втрати на 96 відсотків вартості.
Той факт, що ця людина знала суму податку, яку він повинен був би заплатити, але розглядав це як тягар витрат, а не як винагороду за те, що він добре вкладав, був певною ознакою того, що йому призначено неприємності. Просто диверсифікуючи свій портфель, він міг би захистити свої життєві заощадження.
Зрозуміло, що Тоні давав правильну пораду своєму клієнту. Звичайно, податки складно проковтнути, але варто знизити ризик потенційного втрати більшої частини свого портфеля до зниження вартості акцій.
Урок полягає в тому, щоб робити те, що потрібно для диверсифікації портфоліо, навіть якщо вам потрібно дуже багато пожертвувати, щоб це зробити.
6. Пошкоджений недиверсифікатор
Уейн Коннорс, портфельний стратег на RetirementInvestor.com, поділяє руйнівну історію про людину, яка не прослідкувала за раціональною порадою та заплатила велику ціну:
Звичайна помилка, яку інвестори роблять, стають надто прив'язаними до фонду роботодавця. Це нагадує мені конкретного клієнта, який заснував компанію та продав його на складі компанії, яку він згодом почав працювати.
Коли я почав говорити з ним, він мав приблизно 15 мільйонів доларів на складі, а ціна за акцію становила близько 13 доларів. Це була технологічна компанія, яка пройшла чудову пробіжку наприкінці 1990-х років, але зараз вона була на початку 2000-х років, і ця ціна акцій була нестабільною та коливалася на +/- $ 2 за попередній місяць.
Ми склали фінансовий план і провели кілька тривалих дискусій про фонд.Я порадив моєму клієнту негайно продати всю позицію, погасити його іпотечну банкноту на суму 2 мільйони доларів США та інвестувати решту в широко диверсифікований портфель інвестиційних фондів інституційного класу.
Мій клієнт відмовився продати всю позицію одразу, оскільки ціна нещодавно знизилася на пару доларів, але погодилася використовувати ціну долара в середньому, щоб вийти з позиції. Він вирішив ліквідувати свою позицію протягом наступних 10 днів, 1/10 за день.
Наприкінці цього періоду, близько 14-го дня, я зателефонував своєму клієнту, щоб заїхати, як я робив кожні кілька днів, і перш ніж я міг сказати йому привіт, він сказав: "Мені шкода." Я запитав: "Що ви маєте на увазі?" Потім він пояснив, що перші три дні йдуть так, як планувалося, але на 4-й день ціна впала приблизно на 1 долар, тому він вирішив не продавати і чекав, що запас буде відскочити. Ну, це ніколи не було. Ціна на 10-й день становила близько $ 11.50. У день 11 він становив 9 доларів. І, на 14-й день, коли я зателефонував, ціна лише знизилася з 7 до менш ніж 1 долара і ніколи не відновиться.
Я очікував, що мій клієнт буде вдячний, що зможу переконати його в диверсифікації, але замість цього я отримав вибачення, тому що він нехтував дотримуватися цього плану і вирішив не розповідати мені до цього часу, оскільки він знав, що я б доручив йому продовжувати продавати хоча ціна знизилася.
Єдиною яскравою стороною було те, що протягом перших трьох днів він ліквідував близько 3 мільйонів доларів, щоб він міг погасити свою іпотеку, і мало що залишилося, щоб інвестувати на пенсію.
Ого. Ця фінансова помилка коштувала цій людині 12 мільйонів доларів, і це сталося лише протягом кількох днів. Це трагічно.
Ця історія схожа на нашу попередню. Знову ж таки, урок тут полягає в тому, щоб переконатись у різноманітності - навіть якщо це коштує вам щось відразу!
7. Терміни ринку
Тейлор Р. Шульте, CFP®, фінансовий плановик, який можна знайти на сайті DefineFinancial.com, поділяє серйозну історію відносин, зв'язаних фінансовими ринками, що призвело до жахливої помилки:
У березні 2009 року - після того, як ринок знизився на 50% з піку донизу, ми отримали дзвінок від клієнта та повідомили, що його дружина збирається залишити його, якщо він не ліквідуватиме свої інвестиційні та пенсійні портфелі. Ми зробили все можливе, щоб тренувати клієнта в цей важкий час, але в остаточному підсумку їх запит було виконано.
Я розповідаю цю історію лише для того, щоб нагадати людям, наскільки руйнівною є наша поведінка до наших довгострокових фінансових планів під час викликів ринкових циклів.
Я думаю, ця історія також показує, наскільки важливо, щоб обидва окремі особи отримували освіту про ринки та продемонстрували, як протягом довгих періодів часу ринки виявилися надійними.
8. Платник винагороди за плату
Ендрю МакФадден, CFP®, MBA, фінансовий консультант та засновник компанії PanoramicFinancial.com, поділяє іронічну історію клієнта, який хотів заощадити гроші на інвестиційних коштах, але в кінцевому підсумку платив більше, ніж вони заощаджували:
На попередній фірмі, з якою я працював, один з наших клієнтів найняв нас для управління пристойним розміром ІРА для нього. Через деякий час ми дізналися, що у нього є навіть більше активів, що підлягають інвестуванню, поза нашим наглядом. Я не впевнений в специфіці того, як з'явився цей конкретний факт, але виявилося, що клієнт намагався здійснити ті ж самі операції в інших його облікових записах, які ми робили для нього в IRA.
Він явно робив це, намагаючись заощадити на комісіях з управління активами, які він платив нам. Те, що він не знав, полягає в тому, що він купує частку кожного фонду в інших його рахунках, тоді як ми купуємо інституційний клас кожного фонду. Таким чином, він платив приблизно шість разів нашу щорічну комісію з управління активами, яка була висунута на перший план, щоб просто потрапити до взаємних фондів. Довга історія коротко, він не заощаджував грошей. І він витратив багато часу на те, щоб робити ці торги самостійно.
Це дійсно показує вам, що має сенс залишити інвестиції професіоналам, особливо якщо ви дійсно не знаєте, що ви робите.
Можливо, ви можете ставитися до цієї історії. Може бути, ви намагалися заощадити на чомусь, а потім подумали про себе: "Ви знаєте, це просто може стати марною моїм часом". Важливо подивитися на загальну картину, коли ви намагаєтеся економити гроші, тому що іноді , ви можете просто стріляти себе в ногу.
9. Срібний коханий гараж двері
Хосе Санчес, інвестиційний радник з "RetirementWealthAdvisors.com", поділяє історію про людину, яка мала пристрасть до дорогоцінних металів - і за межами свого портфоліо:
Успішний, самозайнятий ремонтник гаражних дверей, пристрасний до срібла, проігнорував наші поради мудреців для гарної інвестиційної диверсифікації.
Навесні 2009 року, незабаром після того, як ринок потрапив у скельний дно, я зустрівся з паном Гараж Дор і переглянув його холдинги. Потрясаючи, я виявив, що він володіє понад 50% свого пенсійного портфеля зі срібла, і збирав його з турботи про глобальну економіку після того, як "Башти-близнюки" впали на 11 вересня.
Крім того, пан Гараж Двері розповів про те, як він досліджував сільську природу Нью-Мексико в пошуках дорогоцінних металів з його зручним металевим детектором - його заповітним захопленням. Він продовжував деталізувати всі свої висновки, і я насолоджувався його хвилюванням. Він описав дивовижні відкриття, в тому числі кілька весільних груп та інших цінностей, що знаходяться в громадських парках та на пішохідних стежках.
Воістину, він був прекрасним оповідачем і показав мені фотографії своїх останніх знахідок. Я був у повному здивуванні та втомлений його завзятостю та переконанням у своєму захопленні. Як професіонал, мене турбувало його портфоліо.Це було непросто вивести його з цих високорослих купчасто-хмарих хмар і попередити його про потенційну шторму, який ми маємо на південному заході.
Я не зміг заробити свій бізнес у цьому році для інвестицій, але він став моїм клієнтом для базового полісу страхування життя. Я постійно дзвонив і часто називаю його, щоб поділитися цікавими статтями про дорогоцінні метали та цінністю диверсифікації.
Я залишився вірним своїм бойовим криком і неодноразово заявляв, що він домагається диверсифікації, перш ніж він втрачає свої прибутки, коли він почав збирати в 2001 році приблизно на 4,54 долара за унцію, коли він почав збирати в 2001 році. Поки він відчував себе безпечним і вважав, що його логіка буде звуком, час буде різним. Протягом наступних двох років срібло подорожчало з 14,67 дол. За ом до 40,33 дол. США у березні 2011 року. Незважаючи на мої рекомендації, він ніколи не визнавав зливу майбутньої шторму.
Після трьох років його портфоліо, що перешкоджало падінню срібла, більшість його неймовірних здобутків змило. Нарешті він закрив гаражні двері, тримаючи срібло не більше п'яти відсотків. Як ви можете собі уявити, я все ще бачу його щорічно, щоб переглянути його нині добре диверсифікований портфель і почути його чарівні розповіді про свої срібні висновки.
Ще трохи було, що я міг би зробити, щоб керувати паном Гараж Дор у правильному напрямку, але він вирішив ігнорувати попередження. Ми всі можемо оцінити неймовірну нестабільність дорогоцінних металів та те, що іноді помиляється як стабільний клас інвестиційних активів. Сьогодні срібло сидить на рівні 13,94 долара за оз.
Купити золото! Купити срібло! Купуйте дорогоцінні метали!
Можливо, ви почули ці пізніх нічних рекламних кампаній. Існує група людей, які вірять в інвестування в дорогоцінні метали, тому що вони більше вірять цим металам, ніж у добре диверсифікованому портфелі.
Як-небудь, деякі з них думають, що якщо танки економіки, дорогоцінні метали збережуть свою цінність. Справа в тому, що дорогоцінні метали збунтуються і, ймовірно, не збережуть своєї цінності в умовах справжньої економічної кризи.
Подумай над цим. Що вам потрібно, коли відбувається економічний апокаліпсис? Золото? Срібло? Немає! Вам, ймовірно, буде потрібно їжа, вода і, можливо, навіть зброя, щоб захистити вашу сім'ю.
Повторювана порада в цій статті полягає в диверсифікувати. Не робіть жодних винятків - навіть для дорогоцінних металів.
10. Податкова часна бомба
Роберт К. Хендерсон, радник та президент компанії Lansdowne Wealth Management, LLC, можна знайти на сайті LWMWealth.com і поділиться розповіддю про перспективу, яка потребує серйозної допомоги щодо планування пенсійного віку:
Кілька років тому мені приїхала перспектива, яка шукала допомогу з питань пенсійного забезпечення. Насправді він мав гідну фінансову форму. Існували дві пенсії (чоловік і дружина) та два потоки соціального забезпечення, що становило майже 65 000 дол. США за гарантований річний дохід. Крім того, їх будинок повністю оплачувався, і вони прожили досить скромний спосіб життя.
Їхній план полягав у тому, щоб придбати дачу в лісі і жити там частину року, а потім продати вже існуючий будинок і переїхати в дачу на повний робочий день. Виклик полягав у тому, що йому не вистачало грошей на придбання другого будинку, і не хотів витягувати іпотеку, щоб купити її. Тому його план (який він був дуже рішучим наслідувати через) повинен був виплатити весь свій пенсійний план у розмірі 250 000 доларів, щоб одразу придбати будинок. Таким чином, він не тільки сплачуватиме податки на весь вилучення, але й тому, що він і його дружина все ще працюють, а також вже заробляють певні свої пенсії, вони би нагодували свої податки на прибуток у набагато вищий рівень, а також поступово звільняти їх особисті звільнення. Між державними та федеральними податками на прибуток вони наблизилися б до 175 000 доларів із початкового 250 000 доларів США, податковий прикус становив близько 75 000 доларів. Але оскільки всі ці кошти були внесені його роботодавцем (це був нефінансовий пенсійний план), його обґрунтування полягало в тому, що це "знайшли гроші", і він дійсно не віддавав свої гроші.
Коли він підійшов до неї, я пройшов через нього різні варіанти, які ми мали, і які були кінцеві витрати. Врешті-решт, ми закінчили випуск п'ятирічного ARM на рівні 3,25%, що коштувало йому всього близько 7000 доларів на рік у відсотках, і він закінчив продаж основного будинку протягом 18 місяців. Тому, навчаючи його за своїми варіантами, плюсами і мінусами, а також ризиками, я врятував його понад 60 000 доларів і продовження податкового відстрочення його пенсійного рахунку.
Оплата податку на пенсійних рахунках звучить. Але правда є, іноді це треба зробити. У цьому випадку вони знайшли чудовий результат, але це не завжди відбувається. Іноді існує нагальна фінансова потреба.
Вибране тут - це подивитися на всі доступні варіанти, перш ніж ви вирішите витягнути пенсійний рахунок. Ви просто можете знайти кращий план.
11. Трагічний випадок нестачі страхування
Петро Гумінський, AWMA®, є радником з багатства та президентом Thorium Wealth Management на ThoriumWealth.com і поділяє історію про клієнта, який не хотів збільшувати свої страхові поліси:
Я працюю переважно з власниками бізнесу, і раніше в своїй кар'єрі у мене був клієнт, який володів дуже успішною технологічною компанією. У нього був партнер, і обидва з них працювали дуже добре разом.
Ми виконали значну кількість планів для свого клієнта, але не змогли допомогти партнеру взагалі. У 2006 році ми здійснили повне укладання договору купівлі-продажу для компанії, яку ми фінансували за допомогою страхових полісів. У той час ми запропонували щорічні огляди політики, оскільки підприємство зазнало значного зростання, а вартість компанії зросла приблизно на 35% на рік.
Спочатку ми профінансували 10 мільйонів доларів страхування життя, і до 2009 року компанія коштувала вдвічі більше. Партнер не хотів збільшувати політику.Він не бачив необхідності, оскільки він був молодим. На жаль, на початку 2010 року цей партнер був убитий в результаті аварії на літаку.
Ліворуч без партнера мій клієнт пішов виконувати договір купівлі-продажу, але вдова його партнера кинула виклик у договорі купівлі-продажу, тому що компанія коштувала більше, ніж пропонувалося в угоді про купівлю-продаж. Вдова зрештою засудила, і це врешті-решт коштувало моєму клієнту мільйони доларів і практично відключило компанію від бізнесу. Мій клієнт не планував вести справи з чоловіком-партнером і тому, що йому не вистачало страхування життя, яке він був змушений.
Вся трагічна ситуація могла б бути уникнена, якщо б вони переглянули страхування щороку та збільшували його за потреби. Вони завжди були занадто зайняті або не вважали це необхідним. Не тільки правильне фінансування договору купівлі-продажу є необхідним, це важливо для належного планування наступності, якщо у вас є партнери.
Тут є надзвичайно важливий витяг: перегляньте свої страхові поліси регулярно! Не робити це може бути фінансово руйнівним.
Дуже добре переглянути свою політику один раз на рік приблизно в один і той же час кожного року. Зроби це традицією!
12. Клієнти, котрі люблять їхній колишній фонд роботодавців
Девід Вільсон, CFP®, AIFA®, розповідає, як деякі його клієнти хотіли зависати на запас колишніх роботодавців та деякі поради, які він дав їм:
Клієнти дуже прив'язані до акцій компаній, для яких вони колись працювали, що може бути помилкою.
Це може бути з сентиментальних причин, або думка, що вони повинні залишатися лояльними до компанії, в якій вони працювали, володіючи акціями в цій компанії.
Серед тих, хто приходить на думку, це клієнти, які проводили United Airlines та Bank of America.
Мій клієнт пішов у відставку з United Airlines з значними запасами в Об'єднаних фондах, як частину його виходу на пенсію, що він хотів залишитися недоторканим. Хоча United Airlines все ще летить, Об'єднана оголосила про банкрутство та знищила вартість акціонера. Коли вони реорганізували, вони випускали нові акції, які нічого не робили для колишніх акціонерів.
Інший клієнт придбав фонд "Банк Америки" із зайнятості, що є значною частиною її портфеля. Американський фонд Банку Америки торгується в діапазоні 50 доларів США у 2006 році, а пізніше в 2009 році знизився до 4 доларів.
Хоча вона не прийме моєї рекомендації щодо диверсифікації, вона прийняла мою рекомендацію поставити зупинити збитки на своєму складі до аварії, що заощадило її багато грошей, коли акції впали.
Якщо люди не поділяться зі своїм акціонерним товариством, я спонукаю їх використовувати зупинки втрат, щоб захистити їхні господарства достроково. Таким чином, вони вирішують заздалегідь і без емоцій, скільки вони хочуть втратити, якщо акція йде проти них.
Виклик полягає в тому, щоб вибрати обмеження втрат, що дає можливість нормального коливання, але допомагає уникнути якнайбільшого ризику зменшення.
Ідея вибору обмеження втрат є хорошим, особливо коли клієнт не приймає поради щодо диверсифікації. Це відмінний підхід до фінансових консультантів.
13. Проблемна "інвестиційна можливість"
Кеті Брюер, CFP®, фінансовий тренер Gen X та Gen Y з YourRichestLifePlanning.com, поділиться історією з клієнтом, який не проконсультувався з фінансовою командою перед тим, як підписатись на інвестиції:
Лікарі отримують багато "інвестиційних можливостей". Один з моїх лікарів-клієнтів на попередній фірмі був розбитий на інвестиції в нерухомість, що здавалося занадто добре, щоб пройти, і він підписав пунктирну лінію, перш ніж консультуватися з його командою фінансового планування.
На жаль, після перегляду це було надзвичайно спекулятивним капіталовкладенням і не дозволяло йому легко отримати відшкодування основної суми, тому він довгий час мав хорошу суму свого портфеля, пов'язану з дорогими та спекулятивними інвестиціями.
Мораль історії полягає в тому, що клієнти завжди повинні читати чудовий друк або отримати когось іншого, щоб прочитати тонкий шрифт, перш ніж підписати те, що він чи вона не розуміє!
Кеті має хороший момент тут. Тут є багато "фінансових фахівців", які дійсно просто продають ризикові інвестиції. Чому б не розмовляти з різними фінансовими професіоналами, щоб дізнатися, чи є інвестиція сенсом перед покупкою?
Закриття думок
Це, безсумнівно, деякі дійсно погані фінансові помилки.
На жаль, деякі люди роблять не одну погану фінансову помилку, а два або три або чотири у своєму житті. Навіть тільки один може мати руйнівні наслідки.
Найкраща порада, яку я можу дати вам, полягає у пошуку позиції багатьох фінансових фахівців (крім поганих), перш ніж приймати будь-яке велике фінансове рішення. Потім переконайтеся, що ви слухаєте їх пораду. Вони просто можуть врятувати вас від світу болю.
Цей пост був спочатку представлений на Forbes.
Зберегти
Залишити Свій Коментар